Что такое аннуитетный кредит сбербанк

 

Что представляет собой аннуитетный платеж по кредиту и как самостоятельно его рассчитать по специальной формуле. Подавляющее большинство будущих заемщиков, во время поиска банка-кредитора, обращают внимание на процентную ставку, максимальный срок выплаты кредитного

Содержание

Разрешается ли внести оплату через Сбербанк-Онлайн

В веб-кабинете банка операция производится довольно просто:

  • авторизуемся в ЛК;
  • заходим во вкладку «Кредиты» главного меню;
  • выбираем нужный заем;
  • кликаем по вкладке «Досрочное погашение»;
  • ставим галочку напротив типа взноса (полный или частичный);
  • указываем счет списания средств и сумму;
  • подтверждаем операцию.

Важно! Данный способ позволяет установить дату внесения средств не только на текущий день, но и на два дня вперед. Это удобно, если заемщик знает, что ему на карту должны поступить деньги, но в момент их получения он не сможет контактировать с банком.

После подтверждения операции в ЛК можно будет отметить, что сумма основного долга по займу уменьшилась. Это означает, что досрочный платеж зачислен по адресу.

Читайте еще: Почему не работает Спасибо от Сбербанка

Насколько выгоден аннуитетный платеж?

Насколько выгоден аннуитетный платеж?

Аннуитетный платеж, как уже было сказано выше, - это равная сумма, которую Вам будет необходимо выплачивать за весь период погашения кредитной задолженности. При этом в самом начале большую часть этой суммы составляют проценты, которые и есть доходом банка, а вот доля кредитного долга в первом платеже достаточно мала, но с каждым новым платежом доля процентов будет уменьшаться, а доля выплачиваемого долга – увеличиваться.

Дифференцированная система погашения кредита предусматривает равную долю кредитного долга в каждом платеже, но в самом начале выплаты, заемщик платит, сверху кредитного долга, еще и процентный долг и с каждым новым платежом процентная доля платежа будет становиться все меньше и меньше. Таким образом самый первый платеж будет наибольшим, а самый последний сравнительно небольшим.

Требования Сбербанка к потенциальному клиенту

Гражданин, планирующий получить заём, должен удовлетворять требованиям, которые разработаны кредитным комитетом. Займы выдаются людям, имеющим устойчивое материальное положение и стаж на последней работе не менее 6 мес. У будущего контрагента должна быть образцовая деловая репутация и позитивная кредитная история.

Также соискатель должен соответствовать следующим параметрам:

  • Гражданство России;
  • Возраст от 21 года до 60 лет;
  • Официальное трудоустройство;
  • Наличие платёжеспособных созаёмщиков;
  • Положительный «сетевой портрет» в социальных сетях;
  • Отсутствие проблем с законом (уголовные и административные правонарушения, открытые исполнительные листы).

Заявка принимается при наличии полного комплекта документов, касающихся кредитуемого объекта. Также контрагенту следует предъявить квитанцию об оплате первоначального взноса, анкету-заявление, трудовую книжку и выписку по форме 2-НДФЛ.

Использование программного калькулятора для расчёта платежей

Предварительную оценку стоимости ссуды можно произвести с помощью специализированного ПО. Цифровой ипотечный калькулятор позволяет сравнить размер переплаты при использовании аннуитетных и дифференцированных платежей для оплаты ипотеки в Сбербанке. Полученные цифры носят ориентировочный характер. Точные значения можно узнать у менеджера.

Для расчёта цены займа необходимо ввести следующие сведения:

  • Размер кредита;
  • Дата заключения и время действия соглашения;
  • Процентная ставка;
  • Величина комиссионных платежей.

В итоговой таблице будет указана общая переплата, объём ежемесячного платежа и дата окончания выплат. Вычисления можно проводить при помощи нескольких калькуляторов. Такой подход позволит выявить неточности и погрешности в полученных данных. Если клиент будет возвращать долг по индивидуальному графику, то расчёт придётся делать вручную. Для этого можно использовать электронные таблицы или специализированные математические приложения.

Разрешает ли Сбербанк проводить досрочное погашение займов

На заре развития кредитного рынка в России погасить заем раньше срока было довольно проблематично. Некоторые банки взимали за это дополнительные комиссии, другие устанавливали временной мораторий на данную операцию либо ограничивали заемщиков по ее сумме. Посмотрим, как обстоит дело сегодня.

Читайте еще: Ипотека Сбербанка: неузаконенная перепланировка

Законодательная база

В 2011 году были внесены первые изменения в статьи Гражданского кодекса РФ, касающиеся кредитных выплат – ст. 809 и 810. С этого момента у заемщиков появилось право вносить оплату по долговым обязательствам раньше установленного срока без всяких ограничений со стороны банка. Единственное условие – кредитора следовало уведомить о дополнительном взносе заранее.

Сроки уведомления варьировали – от 1 месяца до 14 дней. Также у банков имелось право:

  • самостоятельно устанавливать в кредитном договоре срок, в который клиент должен написать заявление на досрочку;
  • внести в кредитный договор условие о том, что дополнительный платеж может быть внесен только в тот же день, что и основной.

Позже, в 2013 году, был принят ФЗ № 353, заметно упростивший внесение дополнительных платежей. Он же отнял у банков возможность наложения мораториев по срокам и суммам выплат и установления комиссионных за эту операцию.

Таким образом, сегодня ответ на вопрос: «Можно ли досрочно погасить аннуитетный кредит в Сбербанке?» будет однозначно положительным.

Преимущества досрочного погашения

Любому заемщику доступны два вида досрочного погашения долга:

  • полное;
  • частичное.

В первом случае все ясно – клиент вносит на счет всю сумму задолженности, имеющейся у него на текущий момент, и кредит закрывается. Во втором возможны варианты. Клиент может выбрать:

  • снижение суммы ежемесячного платежа – срок кредита при этом останется прежним, как и объем переплаты;
  • сокращение срока кредитования – здесь сумма ежемесячного взноса сохранится, но общий объем процентов уменьшится за счет уменьшения продолжительности выплат.

Еще раз отметим – при аннуитете разумнее вносить досрочку в первой половине срока пользования кредитом, пока еще не выплачен основной объем процентов. Это позволит существенно сократить переплату.

Имеющиеся условия от банка

На сегодняшний день частичное погашение кредита в Сбербанке при аннуитетных платежах проводится без ограничений при условии, что заем относится к разряду потребительских. Такие кредиты можно гасить раньше срока через ЛК на сайте банка без дополнительных уведомлений. Для ипотеки же существуют особые условия:

  • оформить досрочку можно как через ЛК Сбера, так и через его офисы;
  • предварительного уведомления не потребуется – деньги будут внесены на счет сразу после обращения;
  • первым делом сумма пойдет на покрытие процентов по долгу, и только остаток – на само тело займа;
  • при внесении платежа через веб-кабинет заемщик не может сократить срок выплат – только снизить объем ежемесячного взноса;
  • размер досрочки в веб-кабинете ограничен – не менее 99% от суммы ближайшей выплаты по графику.
Читайте еще: Как оплатить социальную карту студента через Сбербанк Онлайн

Словом, гасить ипотеку в Сбере частями раньше срока не слишком выгодно. Зато для потребительских займов условия установлены весьма удобные.

Фото 1

Как правильно рассчитать

Расчет выгоды должнику от того, что он произведет погашение своего долга (его доли) ранее срока может быть осуществлен с помощью кредитного калькулятора онлайн. В этом сервисе должны быть введены его сумма, а также его процентная ставка и срок.

Фото: кредитный калькулятор на сайте Сбербанка

Далее пользователь вводит сумму, которую он желает погасить ранее срока, после чего ему будет выдан результат, сколько он сможет сэкономить по кредиту, перечислив средства в этой величине.

Чем выгоден аннуитетный платеж?

При дифференцированных платежах будет меньше переплата. У аннуитетного типа расчётов тоже есть выгоды:

  • на начальном этапе нужно меньше платить, что позволяет втянуться в кредитные обязательства;
  • заёмщик всегда в курсе, сколько ему нужно внести на счёт финучреждения и когда.

Аннуитетный платеж, по отзывам многих пользователей, легче отдавать.

Аннуитетный платеж: что это такое?

Аннуитетный платеж: что это такое?

Для начала стоит разобраться в том, что же такое аннуитетный платеж и с чем его едят. Аннуитетный платеж – это такая система погашения кредитной задолженности, при которой ежемесячно заемщик должен вносить одинаковую сумму, в которую входит и процентная ставка. Проще говоря, в самом начале сотрудник банка Вам рассчитает сумму ежемесячного платежа, которую Вам нужно запомнить и оплачивать определенный период. В сумму ежемесячного платежа будет входить и процентная ставка, но каждый раз она будет рассчитана от оставшейся суммы долга. Многие говорят о том, что при такой системе погашения, заемщик переплачивает лишний процент. Но человеку, не посвященному в тонкости математической науки, разобраться в этом очень сложно, так как расчет аннуитетного платежа совершается с помощью нескольких формул, вот почему куда проще все рассчитать, воспользовавшись специальным калькулятором, которых достаточно много в сети.

Как рассчитать остаток задолженности по кредиту для погашения

Если клиент собирается внести весь остаток задолженности раньше срока, ему необходимо точно знать  ее размер. Проводить сложных расчетов здесь не потребуется. Остаток долга можно узнать:

  • в графике платежей;
  • в веб-кабинете банка, в информации о данном кредите;
  • обратившись в офис Сбера или на его горячую линию.

Что касается частичного погашения, здесь заемщик ничем не ограничен. Он может вносить любой объем денежных средств, который ему удобен.

Пошаговая инструкция для проведения досрочной выплаты

Для внесения средств через офис банка, заемщику необходимо будет сделать следующее:

  • прийти в отделение в регионе обслуживания кредита;
  • обратиться к кредитному менеджеру, предъявив паспорт;
  • написать заявление на досрочку, указав в нем желаемое изменение параметров выплат (срок или сумма), а также размер допвзноса;
  • внести денежные средства на кредитный счет.

При полном погашении рекомендуем перед внесением средств и написанием заявления еще раз уточнить у менеджера оставшуюся сумму долга.

Формула расчета

Существует несколько формул и в договоре со Сбербанком указано, какую именно схему они использовали для подсчета. В любом случае итоговые значения не будет значительно отличаться.

Вариант 1

Размер ежемесячной выплаты (X) рассчитывается по такой формуле:

[latex]X = Sm ? K[/latex],

где Sm – общая величина выданных в заем денежных средств, а К – специальный коэффициент, который определяется по формуле:

[latex]K= \frac{Pm?(Pm+1)^N}{(1+Pm)^N-1}[/latex],

где число Pm – это процентная ставка за месяц, которая определяется путем деления числа годовой ставки на 12 и на 100, а N – общий срок кредитования (в месяцах).

Вариант 2

[latex]X= Sm ?(Pm+\frac{Pm}{(1 + Pm)^N – 1})[/latex]

где Sm – общий размер выданного займа, Р – двенадцатая часть годовой ставки, N – общий срок (в месяцах).

Преимущества и недостатки аннуитетной схемы погашения

Плюсы:

  • Проще вести семейную бухгалтерию и планировать расходы
  • Равномерная финансовая нагрузка на весь период кредитования
  • Небольшой выигрыш в ситуации высоких темпов инфляции

Минусы:

  • Общая переплата по кредиту за весь срок будет выше, чем при классической схеме. Причем, чем длинней срок кредита (например, ипотека на 20 лет), тем серьезней будет разница
  • Досрочное погашение при аннуитете не так выгодно, как при «классике». Погашая кредит досрочно, заемщик лишь сокращает срок кредитования. По сути, он выплачивает последние аннуитетные платежи наперед. Но при этом все равно не может пропустить один-два последующих месяцев погашения
  • Рассчитать аннуитутный платеж самостоятельно сложнее, чем дифференцированный
  • Примерно половину срока погашения заемщик платит проценты банку, а не уменьшает остаток задолженности

Чем это плохо? Допустим, Вы по каким-то причинам перестали погашать свой кредит через полгода после его оформления. Или, наоборот, хотите закрыть его полностью и досрочно.

Вас ждет неприятный сюрприз! Оказывается, после шести месяцев регулярных платежей Вы остались должны банку почти столько же, сколько вначале. Так уж несправедливо устроен аннуитет.

Какие могут возникнуть трудности

Во избежание накладок еще раз посоветуем при полном погашении проводить операцию только через отделения банка, уточняя сумму долга. При этом следует вносить деньги на счет до того, как написано в заявлении.

Важно! Если заявка на досрочку будет оформлена, но в дату списания средств на счете не окажется, банк расценит это как просрочку выплат. В этом случае на весь объем допвзноса будет начисляться пеня.

Что касается частичного погашения, сложности могут возникнуть у ипотечных клиентов (с них в любом случае будут в первую очередь удержаны насчитанные проценты) и у заемщиков по потребкредитам, так как им нельзя оформить допплатеж через офис, а в веб-кабинете нет возможности установить новые параметры кредитования по своему усмотрению. Все эти нюансы следует учитывать перед принятием решения о внесении выплат вне графика.

Фото 2

Как все правильно рассчитать?

Следует учитывать, что при досрочном погашении кредита, правила расчёта зависят от того, какой у вас тип займа: дифференцированный или аннуитетный. Во втором случае расчёты производить намного проще.

Чтобы не допустить ошибку при расчётах, воспользуйтесь следующим:

  • графиком погашения долга, полученным при подписании контракта;
  • онлайн калькулятором для Сбербанка, расположенном на стороннем сайте (у СБ на ресурсе такого калькулятора нет);
  • помощью кассира в одном из офисов финучреждения.

При досрочном погашении кредита узнать, какой долг за вами числится по займу с аннуитетной схемой расчётов, легко, так как задолженность равномерно распределяется по всему периоду.

Аннуитетные платежи

Какой метод выгодней использовать для выплаты ипотеки Сбербанка — аннуитетные или дифференцированные платежи? Аннуитетный способ погашения наиболее распространён в международной банковской практике. Сумма долга складывается с начисленными процентами и делится на равные доли. Человеку не нужно запоминать большое количество цифр. Достаточно зафиксировать в памяти размер аннуитета, который не меняется на протяжении всего срока договора.

Аннуитетный платёж в Сбербанке предполагает приоритетное гашение процентной составляющей. Размер начисленных процентов будет уменьшаться по мере закрытия долга. Многих людей интересует вопрос: «Выгодно ли гасить ипотеку досрочно при аннуитетных платежах?». Внеплановые аннуитетные платежи при внеочередном возврате долга предполагают значительную переплату и не являются выгодными для заёмщика.

Персональный план погашения ипотеки

Индивидуальный график обычно составляется для организаций, бизнес которых носит сезонный характер. Индивидуальная схема возврата займа может сочетать дифференцированные и аннуитетные платежи, а также периоды «ипотечных каникул«.

Персональный график гашения долга составляется и в случае реструктуризации кредита. Заимодавец по договорённости с должником может периодически изменять срок возврата задолженности. Достаточно экзотической системой возврата заёмных ресурсов является погашение тела долга в конце срока договора. Заёмщик ежемесячно гасит только проценты, величина которых остаётся неизменной.

Особенности аннуитетных платежей

Банковские организации могут использовать для возвращения выданных ими денежных средств один из двух типов платежей: дифференцированный и аннуитетный. Первый вариант сегодня, как правило, практически нигде не применяется. Он не особенно удобен заемщикам, поскольку сумма выплат при нем меняется каждый месяц. Но главное, он невыгоден кредитору, так как не дает заработать на процентах. При аннуитетной схеме платеж рассчитывается следующим образом:

  • берется величина основного долга;
  • от нее рассчитываются проценты по установленной ставке за весь предполагаемый период пользования кредитом;
  • полученное число прибавляется к сумме долга и делится на количество месяцев, на которое выдан заем.

Эти манипуляции дают в итоге сумму ежемесячного взноса по займу. Но тонкость в том, что в первые несколько лет (обычно до половины срока пользования кредитом) основной объем платежа уходит именно на погашение процентов, а величина самого долга практически не уменьшается. Со временем соотношение сравнивается. А ближе к окончанию выплат практически все ежемесячные взносы идут на покрытие основного долга. В этом легко убедиться, внимательно изучив график платежей по кредитному договору.

Важно! В связи с особенностями аннуитета, досрочное погашение по нему лучше осуществлять в первой половине срока пользования займом. Это выгодно, поскольку все взносы вне графика пойдут на погашение тела кредита, а не процентов банка.

Оплата первоначального взноса по ипотеке

Покупатель обязан выплатить собственнику залоговой квартиры первоначальный взнос. Оставшаяся часть стоимости жилплощади будет выдана в виде ипотечной ссуды. Величина первого платежа доходит до 50% от рыночной цены приобретаемой квартиры. Чем выше уплаченная сумма, тем ниже переплата по займу. Перечисление крупного первоначального взноса подтверждает платёжеспособность клиента и положительно оценивается финансистами. Если человек платит 40-50% от цены жилплощади, то он вправе рассчитывать на особые условия сотрудничества.

Гашение первого транша можно осуществить за счёт средств семейного капитала. Часть клиентов использует заёмные ресурсы для внесения первого платежа. Такой метод оплаты создаёт дополнительную финансовую нагрузку и увеличивает пассивы личного бюджета. Оптимальным вариантом считается внесение беспроцентных средств, которые образовались за счёт личных накоплений.

В некоторых банках существуют продукты, не предполагающие оплату первоначального взноса. Данные продукты отличаются завышенной стоимостью. Человек обязан предоставить залог, ценность которого значительно превышает величину оформляемой ссуды. Займы без первоначального платежа являются рискованными для кредитора, поэтому он проверяет соискателей особенно тщательно. Для внесения первого взноса по ипотеке в Сбербанке не используются аннуитетные и дифференцированные платежи. Сумма перечисляется единым траншем.

Пример расчета

Клиент взял потребительский кредит в Сбербанке в 100 тыс. р. на 5 лет под ставку 20% годовых.

  • Sm = 100 000,
  • N = 5 x 12 = 60,
  • P = 20% : 12: 100 = 0,017

Вариант 1

[latex]K=\frac{0,017?(0,017+1)^{60}}{(1+0,017)^{60}-1}=\frac{ 0,047}{1,75}= 0,0268[/latex]

Х = 100 000 х 0,0268 = 2 680 р.

Читайте также: Ипотека с государственной поддержкой в Сбербанке: выгодная ставка

Величина ежемесячного взноса составит 2680 р., а величина общей переплаты составит (2680 х 60) – 100 000 = 60 800 р.

Вариант 2

[latex]X=100000 ?(0,017+\frac{0,017}{(1+0,017)^{60}- 1})= 2 677,02 р.[/latex]

С помощью формул расчет не очень удобен, поэтому множество вебсайтов, в том числе и официальный сайт Сбербанка, предоставляют специальные калькуляторы для удобства построения графика взносов.

Для расчета структуры ежемесячной выплаты можно воспользоваться формулами для подсчета количества процентов Проц=Sn ?P/12,

где Sn – остаток по займу (для первой оплаты Sn = Sm, т. е. общему размеру займа), P = годовая ставка поделенная на 100

Из нашего примера:

Sn за 1-й месяц равен 100 000 рублей, P = 20%:100 = 0,2.

Проц. = 100 000 x 0,2:12 = 1,666

Из вычисленных выше 2 680 р., 1,666 р. уйдет на уплату процентов по займу (см. Проценты по кредитам Сбербанка). Вычтя из ежемесячной величины начислений размер процентов, можно подсчитать, сколько уйдет на оплату «тела» займа. 2 680 – 1 666 = 1 014 р.

Для каждого последующей уплаты долга Sn рассчитывается путем вычитания из общего долга оплаченной суммы. Из примера:

[latex]100 000 – 2 680 = 97 320 руб.[/latex] – остаток долга.

Фото 3

Пошаговая инструкция действий

Если намерены досрочно погасить задолженность по взятому в Сбере займу, алгоритм ваших действий должен быть следующим:

  1. Внимательно прочитайте контракт, который заключили со Сбербанком, особенно пункты, посвящённые досрочному закрытию долга. Изучите выданный менеджером график.
  2. Произведите самостоятельные расчёты, чтобы прикинуть, готовы ли закрыть кредит.
  3. Сверьте полученные цифры с цифрами, которые предоставит банковский менеджер при обращении в учреждение или онлайн калькулятор.
  4. Заполните бланк заявления о том, что намереваетесь осуществить досрочное погашение.
  5. Ближе к сроку выплат перечислите на счёт необходимое количество денег.
  6. Придите в офис учреждения, чтобы получить новый график, если погашали часть долга, и справку о закрытии кредита, если внесли всю сумму.

Не забудьте поинтересоваться, какую сумму сэкономили в результате своих действий.

В каких случаях аннуитет выгоден?

Выбирая схему погашения кредита, надо понимать, что аннуитет всегда выгоден банку, а не заемщику! Но только в двух случаях аннуитет – меньшее из двух зол:

  1. При оформлении небольшого по сумме займа на короткий срок. Разница в переплате с классической схемой будет небольшой, а погашать кредит равными частями гораздо удобнее
  2. У Вас нет возможности вносить большие платежи в первые месяцы погашения кредита (не позволяет размер дохода)

Как сократить платежи по ипотеке?

Стоимость ипотеки в Сбербанке зависит не только от плана внесения аннуитетных или дифференцированных платежей. Заёмщики имеют право воспользоваться различными льготами и субсидиями, которые предоставляются согласно принятым федеральным законам. Речь идёт о материнском капитале, акции «Молодая семья» и субвенциях, выдаваемых местными органами власти. Также человек может воспользоваться скидками, которые предоставляют строительные организации.

Для уменьшения процентной ставки можно использовать следующие варианты:

  • Купить полис, страхующий жизнь;
  • Воспользоваться сервисом электронного оформления сделки;
  • Стать участником зарплатного проекта;
  • Выбрать квартиру при помощи площадки «Домклик от Сбербанка».

Использование перечисленных способов позволяет снизить стоимость займа на несколько процентов годовых. Если соискатель является солдатом или офицером российской армии, то он может взять специальный ипотечный кредит для военных. Для этого ему необходимо подать заявление на оформление сертификата ЦЖЗ (целевой жилищный заём). Аннуитетные платежи вносятся из федерального бюджета.

Если жилые здания возведены на кредитные средства банка, то покупатель жилплощади может получить скидку в размере 0,5% годовых. Заёмщики, работающие в бюджетной сфере, имеют право на получение льгот. Лица, относящиеся к социально незащищённым слоям населения, также могут стать участниками специальных программ.

Внеплановое погашение ипотеки

Каждый должник вправе погасить ссуду досрочно без уплаты комиссий. Внеплановое погашение осуществляется на основании письменной заявки клиента. Частичный досрочный возврат позволяет сократить срок договора и уменьшить величину ежемесячной выплаты. Если физлицо собирается погасить ссуду полностью, то ему нужно уточнить остаток задолженности у работника банка. Недостаток или излишек денег на счёте осложняет процесс погашения ссуды.

После того как кредит будет закрыт, клиенту следует взять выписку об отсутствии задолженности. Также необходимо аннулировать страховой контракт. Снятие обременения с залоговой недвижимости производит Росреестр (для осуществления операции требуется оплатить госпошлину).

Суть аннуитета

При аннуитетной схеме ежемесячный платеж по кредиту составляет одну и ту же сумму (например, 1 000 рублей). И на протяжении всего срока кредитования Вы будете вносить в кассу банка все те же 1000 рублей.

Аннуитетный платеж включает в себя и «тело» кредита, и проценты по нему. Со временем меняется лишь соотношение этих двух «ингредиентов». Например, в первые месяцы 800 рублей будет идти на погашение процентов и всего 200 – на тело кредита. А ближе к концу срока, наоборот, 800 рублей в платеже пойдет на остаток долга и только 200 «съедят» начисленные проценты.

Любой аннуитетный платеж устроен таким образом, что львиная доля процентов приходится на первую половину срока кредитования. Фактически банк «авансом» получает плату за предоставленный Вам кредит.

Можно ли выплатить онлайн

Да, как уже указывалось, это возможно. Для этого должнику требуется завести аккаунт в системе Сбербанк-Онлайн, у него должны быть логин и пароль.

Фото: Досрочное погашение кредита в Сбербанке-онлайн. Шаг 1

При их наличии ему потребуется зарегистрироваться в системе под данным пользователем.

Далее в системе ему потребуется выбрать раздел «Операции по кредиту», далее вкладку «Досрочное погашение», а внутри нее — «Частично погасить кредит» либо же «Полностью погасить кредит».

Фото: досрочное погашение кредита в Сбербанке-онлайн. Шаг 2

Далее операции в обоих случаях (как при выплате полной суммы, так и просто более крупного взноса, чем положено) сходны:

Сведения о текущем состоянии операции доступны должнику внутри той же вкладке Досрочное погашение через информационный раздел с названием История досрочных погашений.

Равным образом его можно посмотреть и в личном меню в общей истории операций, выполненных через Сбербанк-Онлайн.

В целом вышеуказанная процедура совпадает как для полного, так и частичного погашения, различия лишь в перечисляемых суммах.

Видео: по данной теме

Стоит ли оформлять ипотеку?

Квартирный вопрос — это одна из актуальных проблем российского общества. Большинство экономически активного населения, получающее среднюю зарплату 20-25 тыс. рублей, не может накопить на собственную жилплощадь. Недвижимость покупают только предприниматели, топ-менеджеры и высокооплачиваемые чиновники. Кому-то вожделенные метры достаются от родственников. Кто-то имеет право на аренду квартиры, принадлежащей муниципалитету. Часть граждан становится домовладельцами в результате мошеннических операций.

Некоторые аналитики считают, что высокая стоимость недвижимости в Российской Федерации связана с коррумпированностью строительной отрасли. Кто-то связывает завышенную цену квадратного метра с необходимостью закупки дорогих иностранных строительных материалов.

Многие пары вынуждены снимать комнаты, и постоянно менять место жительства. Владельцы помещений часто указывают в объявлениях, что им не требуются постояльцы с детьми и животными. Наличие маленьких детей сильно осложняет поиск жилья. Для многих россиян, имеющих детей, заём — это единственный способ решения жилищной проблемы.

Крупная ссуда налагает серьёзные ограничения на домашний бюджет. Платежи по займу составляют 30-40% от дохода семьи. Для комфортного возврата задолженности лучше найти дополнительные источники прибыли и сократить расходы домашнего хозяйства. Также следует уменьшить долговую нагрузку.

Фото 4

Как рассчитываются проценты переплаты?

Для того чтобы рассчитать, сколько вы переплатили, необходимо сумму процентов разделить на месяцы, в которые вы использовали банковские средства.

Можно также попросить рассчитать для вас сумму переплаты кредитного инспектора и сравнить его данные с вашими.
Мнение экспертаАлександр ИвановичФинансовый экспертЗадать вопрос экспертуВажно: по закону РФ граждане с официальным доходом имеют право на возврат 13% от переплаченной суммы. Для этого нужно подать в налоговую службу пакет документов.

Как осуществить оплату займа досрочно

Согласно правилам Сбербанка условия досрочной оплаты займа различаются в зависимости от того, идет ли речь о:

Существенное различие в процедуре между двумя этими случаями в том, что окончательная оплата производится в любой день (если это не выходной и не праздник), а частичная — происходит в очередную дату, когда должен быть произведен аннуитетный платеж.

Осуществить такое действие можно либо в отделении банка (об этом варианте будет рассказываться подробно в нескольких следующих разделах), либо онлайн на портале Сбербанка (этому методу посвящен один специальный раздел ниже).

Изменение платежей при рефинансировании

Физические и юридические лица, желающие снизить переплату по займу, могут воспользоваться программой рефинансирования. Этот продукт даёт возможность переоформить кредит под более низкий процент, а также консолидировать займы, полученные у разных заимодавцев. Каждое заявление на предоставление рефинансирования рассматривается в индивидуальном порядке.

Новый заём оформляется на следующих условиях:

  • Минимальный размер — 300 тыс. р;
  • Ставка — 9,5% годовых (при условии покупки страхового полиса);
  • Максимальный срок договора — 30 лет;
  • Предельная величина — 7 млн р.

В качестве обеспечения может быть предоставлен жилой дом, комната или таун-хаус. Займы оформляются гражданам в возрасте от 21 до 75 лет, имеющим постоянное место работы и официальное трудоустройство. Для участия в программе рефинансирования соискатель обязан предъявить:

  • Заполненную анкету;
  • Паспорт с отметкой о постоянной регистрации;
  • Справку, подтверждающую регистрацию по месту пребывания (при наличии временной прописки);
  • Трудовую книжку;
  • Справку о доходах.

Заявка рассматривается в течение недели. Деньги выдаются в офисе банка по месту регистрации физлица. Если должник несвоевременно перечислит аннуитетные или дифференцированные платежи по ипотеке, Сбербанк будет взыскивать неустойку.

Аннуитетный и дифференцированный платеж — что это и как считать

При оформлении ипотечного кредита будущий владелец недвижимости может выбрать целый ряд финансовых условий обслуживания долга:

  • сумму вносимого аванса и необходимый объем кредитных средств;
  • размер и условия страхования;
  • варианты залогового обеспечения сделки;
  • процентную ставку и альтернативы ее снижения в зависимости от программы кредитования.

В некоторых банках этот список расширяется за счет выбора одной из двух схем погашения задолженности: аннуитетом (равными платежами) либо дифференцированно (равными частями от суммы основного тела кредита). В зависимости от нее строится график погашения задолженности и определяется полная стоимость кредита согласно действующему законодательству. Эти условия закрепляются в кредитном договоре. В обоих вариантах сумма периодического платежа объединяет в себе две составляющие: часть основной суммы задолженности и часть процентных и комиссионных начислений.

В мире чаще встречается аннуитетный платеж, альтернатива используется единичными организациями. Ранее применялась также третья схема: погашение кредита разово в конце срока кредитования, но в современных условиях она практически не действует.

В России дифференцированная ставка по ипотеке в Сбербанке применялась в начале развития кредитования на длительные сроки. Ее появление было обусловлено недостаточно развитой законодательной базой, быстрым ростом доходов у потенциального сегмента клиентов данных кредитов, возможностью регулировать доходность банка за счет высоких процентных ставок в условиях низкой конкурентной среды.

Аннуитетный платеж

Аннуитет — это постоянные периодические выплаты равными суммами через одинаковые промежутки времени.

При использовании такого варианта в договоре закрепляется четкая сумма платежа (например, 15 тыс. руб.), которую необходимо вносить постоянно без изменений на протяжении всего периода обслуживания долга.

Схематически для расчета аннуитета поступают следующим образом: сумму кредитных средств увеличивают на все комиссионные и процентные начисления, а затем разбивают на количество месяцев в зависимости от договорного срока кредитования. Точную сумму при подписании документов определит программное обеспечение кредитующего учреждения (она может зависеть от условий и формулы расчета процентной ставки, количества дней в году и месяце, принимаемых для вычислений, фактических условий округления и т. д.).

При решении вопроса о внесении платежей по ипотеке Сбербанка досрочно, что такое аннуитетный платеж, заемщик осознает, удивляясь незначительному уменьшению суммы основной задолженности в своей кредитной выписке.

Это связано с тем, что в начале действия ипотечного договора часть ежемесячного взноса для погашения основной задолженности минимальна, но постепенно увеличивается по мере возврата начисленной дополнительной стоимости кредита. Часть для компенсации стоимости банковских услуг, напротив, максимальна в первой половине срока погашения, с течением времени ее удельный вес в платеже уменьшается.

Такой финансовый инструмент удобен своей стабильностью и легким прогнозированием, поэтому широко используется.

Дифференцированный платеж

Это изменяющиеся по сумме в сторону постепенного уменьшения ежемесячные выплаты через равные промежутки времени.

При выборе такой альтернативы возврата средств к ипотечному договору будет приложен рассчитанный в банке график погашений задолженности, в котором указываются все суммы ежемесячных платежей. Многие учреждения также имеют эту информацию у себя на сайте в личных кабинетах клиентов электронного банкинга либо в мобильных приложениях.

Схематически такой платеж вычисляется так: сумма кредитных средств, выделяемых заемщику, разбивается на количество расчетных периодов на протяжении срока кредитования. К полученному значению прибавляется сумма начисленных на остаток задолженности процентов и комиссий (при их взимании согласно условиям договора).

Таким образом, своего максимального значения платеж достигает в первые месяцы после заключения сделки, а затем постепенно уменьшается до минимума при последних погашениях.

Специалисты Сбербанка по ипотеке выводят общую рыночную закономерность, указывающую на то, что оплачивать дифференцированный платеж заемщику сложнее, поскольку первые суммы выплат большие и могут быть непосильной ношей для семейного бюджета.

Поэтому банк не применяет дифференциальную схему расчетов при заключении ипотечных договоров, учитывая требование законодательства, согласно которому сумма ипотечных выплат не должна превышать 50% суммарных денежных поступлений семьи. Выход платежа за эти пределы приводит к повышению уровня проблемности по взятым обязательствам.

Этот финансовый инструмент экономически более выгоден для заемщика, но менее прозрачен.

Можно ли поменять аннуитетный платеж на дифференцированный

По действующим и вновь заключаемым договорам по ипотеке в Сбербанке не предусмотрена возможность смены варианта погашения аннуитетом на оплату ежемесячного взноса дифференцированным платежом.

При желании заемщика есть возможность увеличить платеж, проведя частичное досрочное погашение кредита.

Оно проводится без предварительного уведомления в отделении банка в текущую дату по заявлению, содержащему сумму и счет, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств. Минимальная часть досрочно возвращаемого кредита не ограничена.

Дата исполнения заявления о досрочном погашении кредита может приходиться на любой день (рабочий/выходной/праздничный). При этом осуществляется уплата процентов за фактический срок пользования кредитом.

Комиссия за досрочное погашение не взимается.

Любой такой дополнительный взнос будет направляться на погашение основной части взятой задолженности, а это позитивно повлияет на полную стоимость кредита в сторону ее уменьшения.

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • https://credit-ws.ru/chastichnoe-pogashenie-kredita-v-sberbanke-pri-annuitetnyh-platezhah/
  • https://sberbank-online1.ru/annuitetnyj-platezh-po-kreditu/
  • https://s-ipoteka.info/programmy/sberbank-annuitetnye-ili-differencirovannye-platezhi.html
  • https://realtyaudit.ru/dosrochnoe-pogashenie-kredita-pri-annuitetnyh-platezhah-v-sberbanke/
  • https://oplatezhah.ru/sberbank/dosrochnoe-pogashenie-kredita-pri-annuitetnyh-platezhah
  • https://banki.site/sberbank/uslugi/raschet-annuitetnogo-platezha.html
  • http://capitalgains.ru/obrazovanie/lichnye-finansy/annuitetnaya-shema-pogasheniya-kredita.html
  • http://sberex.ru/sberbank-ipoteka-differencirovannye-platezhi.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий