Что такое процентная ставка по ипотеке

 

Что такое процентная ставка по ипотеке и от чего зависит ее размер. Каким образом заемщик может повлиять на размер процентной ставки и уменьшить ее. Особенности фиксированной и плавающей процентных ставок. Многие наверняка часто слышат слово ипотека, но не каждый знает, что такое ипотека и как она работает в России. Особенности получения и подводные камни .

Условия получения ипотеки в 2019 году на примере самых популярных банков России 

К оглавлению

Оформление ипотеки основывается на федеральных законах. При этом условия, которые предъявляют банки к заемщикам, они определяют самостоятельно.

Общими для всех программ традиционно считаются гражданство РФ, а также постоянная регистрация в регионе, где оформляется кредит и приобретается недвижимость. Тем не менее, выдавая займы на покупку квартир на вторичном рынке, некоторые организации даже к этим условиям относятся довольно лояльно.

Пол будущего заемщика также играет второстепенную роль. Тем не менее, некоторые кредитные специалисты предпочитают выдавать кредиты мужчинам или женщинам.

Наличию высшего образования большинство банков придают большое значение. Конечно, официально кредитные организации не прописывают в программах требование о наличии диплома. Однако это условие повышает уровень надежности, так как человеку с высшим образованием найти работу всегда проще.

Клиентами с высоким риском неодобрения кредита считаются также те, у кого единственный источник дохода – собственный бизнес. Поэтому нередко предприниматели сталкиваются с отказом по поданной заявке.

Гораздо с большей готовностью кредитные организации выдают ипотеку тем, кто имеет стабильную заработную плату в надежных компаниях.

Далее рассмотрим названные и другие условия ипотечного кредитования в российских банках.

Условие 1. Возраст заемщика

Ипотеку банки предпочитают выдавать гражданам трудоспособного возраста. Получить ипотечный кредит могут те, кому уже исполнился 21 год.

Верхним пределом традиционно считается пенсионный возраст плюс-минус 5 лет. Но тут есть некоторые особенности.

Верхний предел кредитования в среднем по России предполагает окончание всех выплат по ипотеке к 65 годам. Максимальный возраст предлагается в Сбербанке. Здесь можно оплачивать займ до достижения 75 лет.

Существуют некоторые особенности определения верхней возрастной границы и для оформления военной ипотеки. Пенсия у военнослужащих начинается с 45 лет, поэтому именно до этого возраста осуществляется выдача ипотечных кредитов, специально разработанных для этих категорий граждан.

Однако возраст не является важнейшим определяющим условием выдачи ипотеки. Большее внимание банки уделяют стабильности заработной платы, наличию имущества, а также поручителей либо созаемщиков.

Условие 2. Брак и созаемщики

Наибольшее доверие у банков имеют семейные заемщики. Особенно это касается тех, у кого есть дети, а супруг работает и получает стабильный доход.

Заемщики, у которых 2 ребенка и больше и имеется право на материнский капитал, имеют также определенные преимущества. Государственные средства они могут использовать на первоначальный взнос или погашение части основного долга.

Получается, что наличие семьи является плюсом при оформлении ипотеки. Однако в случаях, когда супруга подавшего заявку находится в декретном отпуске, а также при наличии у заемщика слишком большого количества иждивенцев, заемщик вполне может получить отказ от выдачи ипотечного кредита.

Что касается созаемщика, его наличие увеличивает вероятность положительного исхода. Созаемщик представляет лицо, которое обязано оплачивать кредит наравне с основным заемщиком.

При этом для целей расчета максимальной суммы кредита учитываются доходы двух этих лиц. В качестве созаемщиков обычно привлекают супругов или близких родственников.

Условие 3. Длительность трудового стажа

Важным параметром, который учитывается при оформлении ипотеки, является длительность трудового стажа. Традиционно заявителю следует трудиться в одной компании или на одной должности не менее полугода.

Более того, общий стаж за последние 5 лет должен быть не менее 12 месяцев. Наибольшее расположение банки оказывают тем, кто имеет постоянную заработную плату и стабильное место работы, в идеале государственную службу.

Условие 4. Размер дохода

Одним из первых условий, на которое обращают внимание сотрудники банка, является размер получаемого потенциальным заемщиком дохода. Во многом именно от него зависят сумма получаемой ипотеки, а также размер ежемесячного платежа.

Законодательно установлено, что размер выплат по ипотечному кредиту должен быть не больше половины совокупного дохода. Иными словами, получаемых средств должно хватать на обеспечение естественных потребностей.

Повысить уровень доверия со стороны кредитной организации можно, документально подтвердив наличие различных доходных активов. Это могут быть ценные бумаги, золото и прочее имущество.

При рассмотрении размера дохода некоторые кредитные организации принимают во внимание следующие параметры:

  • совокупный доход двух супругов;
  • заработную плату родственников, которые привлекаются в качестве поручителей или созаемщиков;
  • прочие доходы. Которые удастся официально подтвердить (например, арендные платежи).

Следует иметь в виду, что кредитные организации оценивают не только уровень дохода, но и аккуратность выплат по бывшим или действующим кредитам. Получается, что вероятность отказа значительно увеличивается, если по текущим займам имеются факты просрочек.

Если кредит, по которому были незначительные просрочки, уже закрыт, можно попытаться доказать банку, что задержки с выплатами были связаны с тяжелыми обстоятельствами. Например, можно представить справку о болезни или сокращении.

Условие 5. Необходимые документы

Одним из важнейших условий, без которого невозможно получить положительное решение, является предоставление полного пакета необходимых документов. При этом они должны быть не только правильно оформлены, но и пройти проверку на подлинность.

Например, для оформления ипотеки в Сбербанке потребуются:

  • заявление на выдачу кредита;
  • документ, удостоверяющий личность заемщика и его супруга, детей;
  • свидетельство о регистрации брака;
  • справка или иной официальный документ, подтверждающий уровень доходов;
  • копия трудовой книжки;
  • документы на имущество, которое будет выступать залогом по ипотеке.

В большинстве банков список документов примерно одинаковый.

Условие 6. Наличие первоначального взноса

Размер собственных средств, которые должны быть внесены в оплату квартиры для получения ипотеки, в различных банках отличается.

Следует знать,что в рамках одного кредитного учреждения может существовать несколько ипотечных программ, которые предполагают различный размер первоначального взноса.

В среднем в банках уровень первоначального взноса составляет 15-30%. Однако в Сбербанке условия более лояльные. Так, по программе «Молодая семья» первоначальный взнос предусмотрен в размере 10%. Для семей, в которых есть дети, он снижен до 5%. Более подробно об ипотеке без первоначального взноса мы говорили в прошлом выпуске.

Условие 7. Срок ипотеки

Срок, на который будет оформлен ипотечный кредит, согласуется между заемщиком и банком. За это время все выплаты по кредиту должны быть произведены в полном объеме.

На срок оказывают влияние несколько факторов:

  • уровень дохода заемщика;
  • требуемый размер кредита;
  • возраст клиента.

Максимальный срок, на который можно получить ипотеку, в Сбербанке составляет 30 лет. Некоторые кредитные учреждения согласны выдать такой займ на 50 лет.

Минимальный срок традиционно равен 10 годам. Гораздо реже встречаются программы, предусматривающие полное погашение в течение пяти лет.

Тем заемщикам, которым средства нужны на меньший период времени, можно посоветовать вместо ипотеки взять потребительский кредит.

Условие 8. Процентная ставка по ипотеке

В среднем в российских банках уровень процентной ставки составляет 12-14% в год.

Более лояльные условия действуют для постоянных клиентов банка, а также для оформляющих ипотеку по социальным программам.

Клиентам следует быть внимательными к тем банкам, которые предлагают получить ипотеку под более низкий процент. Нередко в этих случаях действуют завышенные комиссии.

Условие 9. Порядок выплат

Теоретически существует 2 варианта осуществления ежемесячных платежей:

  1. дифференцированные;
  2. аннуитетные выплаты.

В первом случае постепенно осуществляется снижение размера платежа, во втором – оплата осуществляется равными суммами.

В России наибольшей популярностью пользуется схема с использованием аннуитетных платежей. Именно она предлагается большинством банков.

Условие 10. Страховые взносы

Российским законодательством предусмотрена обязанность страховать ипотечные кредиты. Но зачастую банки вводят условия о дополнительных страховках.

Они вводят в кредитные программы условие страховать жизнь клиента, его трудоспособность, а также залоговое имущество. В этом случае лучше всего выбрать комплексную страховку, так как ее стоимость будет ниже.

Таким образом, существует целый ряд условий ипотечного кредитования, с которыми заемщик должен ознакомиться еще на этапе выбора банка.

Расчет ипотеки (суммы ипотечного кредита) с помощью онлайн-калькулятора

Фото 1

 Получение ипотечного кредита — 7 основных этапов оформления ипотеки 

К оглавлению

Ипотека представляет собой сложный и длительный процесс, который требует от заемщика тщательного анализа каждого принимаемого решения.

С целью облегчения процесса проведения сделки банки разрабатывают стандартные формы документации. Чтобы ипотечное кредитование было максимально комфортным для заемщика, ему следует знать об особенностях каждого этапа ипотеки.

Этап 1. Предварительный

В первую очередь заемщик должен тщательно проанализировать условия предоставления ипотечного кредита, а также, какие права и обязанности он получит в случае заключения кредитного договора.

Следующим шагом становится расчет максимально возможной к получению суммы ипотеки. Далее согласовываются особенности кредитования, составляется предварительный график платежей.

Если заемщика устраивают все обсуждаемые моменты, оформляется заявка или заявление о предоставлении ипотеки.

С точки зрения кредитной организации заявка выступает одним из основных источников информации о клиенте и должна включать следующие данные:

  • желаемые условия ипотеки – сумма, схема расчета и размер ежемесячного платежа и прочие условия, предусмотренные формой;
  • цель кредитования – приобретение недвижимости, строительство, рефинансирование ипотеки и прочие;
  • размер первоначального взноса;
  • сведения о клиенте – ФИО, дата рождения, адрес, образование и прочие;
  • данные о наличии имущества и уже имеющихся обязательствах (кредитах, алиментах);
  • информация о занятости, уровне заработной платы и прочих доходах.

При выборе программы кредитования и желаемого объекта недвижимости важно учесть, что в большинстве случаев сумма кредита не превышает 70% стоимости имущества, передаваемого в залог. То есть 30% от цены недвижимости придется внести собственными средствами.

При этом чаще всего банки требуют разместить сумму первоначального взноса на открытом у них счете.

Для определения максимальной платежеспособности кредитные организации учитывают доход заемщика за минусом средств, вносимых ежемесячно по прочим обязательствам.

Принято считать, что размер ежемесячного взноса по ипотеке должен быть не более 30% от суммы чистого дохода. Именно на основании полученной суммы в будущем рассчитывается максимально возможный размер предоставляемого займа.

Также на предварительном этапе определяется, под какой процент будет выдан ипотечный кредит. Он зависит от суммы, которую банк согласен предоставить заемщику и условий кредитования, действующих на данный момент.

Этап 2. Сбор и анализ данных о заемщике и предмете залога

Целью этого этапа является отсев потенциально неплатежеспособных заемщиков.

Для этого банк использует следующие мероприятия:

  • проверку места работы;
  • проверку данных клиента и его кредитной истории;
  • анализ достоверности и размера указанных в заявлении доходов и расходов;
  • оценку предполагаемого предмета залога.

На этом этапе также заемщику подробно объясняют, каким требованиям должен соответствовать объект недвижимости, который будет куплен на выданные в ипотеку средства. Чаще всего это высокий уровень ликвидности, отсутствие обременения и иных прав на недвижимость со стороны третьих лиц.

Далее с целью отнесения заемщика к категории стабильных, либо нестабильных проводится повторное собеседование. Для этого задаются вопросы, ответы на которые оцениваются в баллах.

Если на первом этапе не осуществлялось документальное подтверждение доходов, а также имущественных прав на указанные в анкете активы, запрашиваются соответствующие документы.

Служба безопасности банка осуществляет тщательную проверку потенциального заемщика на наличие судимостей, действительность представленных документов.

Также нередко при смене места работы в последние 2-3 года уточняется, какие обстоятельства привели к такому решению.

Этап 3. Оценка вероятности погашения ипотеки

С целью оценки вероятности погашения заемщиком обязательств по ипотеке кредитные организации используют специальную процедуру, называемую андеррайтинг. В ходе него на основе доходов и имущества анализируются финансовые возможности клиента.

Также в обязательном порядке оцениваются следующие личностные характеристики:

  • наличие образования;
  • трудовой стаж;
  • квалификация;
  • компания, в которой работает клиент с точки зрения стабильности.

В ходе проведения анализа также осуществляется расчет следующих коэффициентов:

  • отношение обязательных расходов заемщика к его доходу;
  • какую долю составляют платежи по планируемому кредиту в заработной плате;
  • какой процент от предоставляемого кредита составит стоимость реализации предмета залога.

Кроме того, в ходе общения с заемщиком и оценки его кредитной истории определяется его стремление своевременно гасить взятые на себя обязательства.

На основании полученных данных вычисляются специальные коэффициенты, оцениваются риски банка при выдаче займа. Итогом становится составление отделом, занимающимся оценкой заемщиков, рекомендаций кредитному отделу.

На основании предоставленных рекомендаций принимается решение выдать либо отказать в выдаче ипотечного кредита. Чаще всего отказ следует при выявлении факта предоставления недостоверных данных, а также проблем с кредитной историей.

Если же клиент является стабильным, ему могут предоставить список условий, при которых будет принято положительное решение – привлечь созаемщика или поручителя, представить дополнительные документы.

Этап 4. Решение по ипотеке

Когда все предварительные этапы будут пройдены, заемщик находит и предоставляет в банк предмет планируемого залога.

Также до момента принятия решения проводится оценка и приемлемость использования представленной недвижимости в качестве обеспечения. Об этом составляется заключение юристов.

Все составленные в ходе анализа документы собираются в единое дело и передаются на рассмотрение кредитному комитету, который принимает окончательное решение о возможности кредитования.

В случае одобрения устанавливается, каким образом будет оформлен залог, о чем составляется уведомление для заемщика.

Этап 5. Заключение сделки по ипотеке

На этом этапе между участниками сделки заключается несколько соглашений:

  1. Между заемщиком и собственником объекта недвижимости, для покупки которого оформляется займ, заключается договор купли-продажи.
  2. Между банком и заемщиком заключается кредитный договор. В нем обязательно указываются: размер и срок ипотечного кредита, процентная ставка, на каких основаниях договор может быть расторгнут досрочно и изъято имущество, очередность погашения.
  3. Договор залога (ипотеки) должен обязательно регистрироваться в государственных органах. В этом соглашении отражается, какое имущество выступает предметом залога, его стоимость. Кроме того, указывается, что основным обязательством выступает кредит, его сумма и срок, в каких случаях предмет залога переходит банку, следует ли его страховать.
  4. Страховые договоры. Банки с целью снижения уровня риска требуют осуществить несколько видов страхования. Застрахованные кредиты на финансовом рынке имеют большую ликвидность. Нередко приходится страховать объект недвижимости, передаваемой залог. Целесообразно, чтобы сумма страхового договора была не меньше размеров кредита с учетом процентов. Нередко также страхуются жизнь и работоспособность заемщика.

Окончанием этапа заключения сделки по ипотеке служит передача денежных средств продавцу путем, предусмотренным в кредитном договоре.

Этап 6. Обслуживание кредита

В ходе этого этапа осуществляются следующие мероприятия:

  • внесение очередных платежей;
  • проверка на соответствие осуществляемых оплат графику кредитных платежей;
  • банковский учет кредитных операций;
  • расчет и перечисление страховых взносов;
  • работа с просроченной задолженностью;
  • отчетность по выданным и погашаемым кредитам.

Этап 7. Закрытие ипотечного кредита

Этот этап завершает ипотечную сделку. Когда все обязательства будут погашены заемщиком, его ссудный счет обнуляется. После этого кредитная сделка закрывается, а имущество выводится из-под обременения.

Таким образом, ипотека заканчивается. Об этом в обязательном порядке делается запись в Госреестре.

Существует и другой вариант развития событий, когда заемщик не гасит задолженность, нарушая тем самым условия кредитного договора.

В этом случае в судебном либо несудебном порядке кредитная организация обращает взыскание на предмет ипотеки. Результатом становится реализация залога, вырученные средства идут на погашение кредитной задолженности. Если в ходе этой процедуры остаются денежные средства, они передаются заемщику.

Таким образом, сделка по ипотеке включает семь последовательных этапов. В зависимости от условий договора длительность процедуры может растянуться на десятки лет.

Советы по выбору наиболее подходящего варианта кредитной программы

Ставки по ипотеке: что это такое?

Фото 3

Ставка по ипотеке – фиксированный или плавающий процент, который заемщик обязуется платить банку за пользование заемными средствами. Часто величина процента определяется отдельно для каждого, зависеть это будет от:

  1. Срока кредитования – ставки по ипотеке могут быть снижены банком в случае, если клиент согласен брать ссуду всего на несколько лет.
  2. Первоначального взноса – чем больше этот показатель, тем ниже процентная ставка по ипотеке. Самая большая ставка по ипотеке будет установлена для контракта, по которому первый взнос не будет вноситься (если у клиента нет возможности).Важно! В среднем банки требуют у своих клиентов внести минимум 10–30% от рыночной стоимости недвижимости. Некоторые учреждения могут предложить программу, где сумма первого взноса куда больше – до 70%.
  3. Залогового имущества – часто сама квартира (земля, другая недвижимость, которая приобретается по программе) становится залоговой. Некоторые финучреждения требуют дополнительную гарантию – дополнительный залог.
  4. Количества поручителей – при недостаточном уровне заработной платы может потребоваться поручительство со стороны родственников или вообще посторонних лиц.
  5. Вида и состояния недвижимости (дом, квартира и новостройка или покупка на первичном рынке).
  6. Пакета документов, который готов предоставить заемщик. Для предоставления кредита на выгодных условиях потребуется собрать и предоставить пакет, куда могут включить и дополнительные документы.
Рекомендуемая статья: Кому доступна ипотека без первого взноса

Часто банки разрабатывают предложения для будущих клиентов, прописывая все правила и указывая ипотечные ставки. Но для каждого своего клиента (в зависимости от обстоятельств) вопрос о размере процента рассматривается индивидуально.

Как правильно выбирать ипотеку — 5 полезных советов

Фото 4

Выбор ипотечной программы – мероприятие, к которому следует подойти с максимальной ответственностью. Чтобы взять кредит на действительно выгодных условиях, следует провести определенную предварительную подготовку.

Банковские предложения – продукт маркетинга, поэтому верить безоговорочно всем обещаниям и цифрам не стоит. Следует заранее выяснять реальные условия кредитования, а не только те, которые озвучиваются финансовыми компаниями.

Далее коротко о том, на что следует обращать внимание при выборе ипотеки.

Более подробно на эту тему в статьях «Условия ипотеки», «Как купить квартиру в ипотеку» и «Как продать квартиру в ипотеке».

Совет 1. Сравниваем процентные ставки

Это первое, на что смотрит заемщик при выборе кредитной программы. Процентные ставки в банках РФ в настоящее время довольно высоки – 12-15%. Считается, что в России самые высокие переплаты по кредитам, но отчасти это объясняется уровнем инфляции в стране.

Чтобы ставка составляла «цивилизованные» 7-9%, нужно добиться стабильности в экономике хотя бы на 10-15 лет. Только тогда кредитные организации смогут снизить годовые проценты.

Рассчитать ипотеку можно онлайн с помощью ипотечных калькуляторов, которые есть на официальных сайтах каждого банка. Правда, там не всегда указывается размер комиссионных по обслуживанию кредита.

Пример

Вы решили взять ипотеку на квартиру стоимостью в 3 млн. руб. сроком на 20 лет с процентной ставкой 13%. Введя данные в ипотечный калькулятор, получаем 35 147 рублей ежемесячных выплат и переплату по кредиту порядка 5,4 млн.

Совет 2. Изучаем возможность досрочного погашения

Статистика свидетельствует, что большинство получателей кредита стремятся рассчитаться с долгом досрочно. Часто кредит, взятый на 20 лет, погашается уже через 7-10 лет или даже раньше.

Далеко не все кредитные компании в восторге от досрочной оплаты долга. Чем раньше клиент выплачивает сумму кредита, тем меньше прибыли получает банк.

По этой причине финансовые учреждения стараются избежать внеплановых взносов. Они могут вообще запретить делать выплаты сверх положенного в течение определенного периода (это называется мораторий на досрочное погашение).

Ещё один вариант – усложнение процедуры оформления досрочного погашения и взимание за это дополнительной комиссии.

Выбирая программу, следует изучить все эти пункты максимально подробно.

Совет 3. Обращаем внимание на размер комиссионных

Клиенты всегда в курсе, какая процентная ставка у их ипотеки, но не все знают, какие комиссионные взимаются за регулярное обслуживание банковских транзакций. Между тем, эти суммы часто складываются в десятки, а то и сотни тысяч рублей каждый год.

Пример

Банк предлагает выгодный (на первый взгляд) кредит за 13% годовых с быстрым оформлением договора – что называется «по двум документам». Заёмщик соглашается со всеми условиями выдачи ипотеки, в том числе – с размером комиссионных 0,4% ежемесячно.

«Что такое 0,4% — ерунда» — примерно такая мысль мелькает в голове у получателя кредита, когда он подписывает договор. Однако в год показатель 0,4 превращается в 4,8%. Именно это число следует прибавить к 13% годовых. Таким образом, процентная ставка составит уже 17,8%, а это совсем другие деньги.

Существуют также единовременные комиссионные за оформление сделки. Об их размерах тоже полезно знать заранее.

Совет 4. Изучаем условия страхования

По закону страхование ипотечного имущества – обязательное. Однако банки, помимо предусмотренного законодательством пункта, включают в договор другие виды страхования – жизни заемщика, его трудоспособности и здоровья.

Все виды страховок – платные и оформляются за счет получателя кредита. Часто регулярные выплаты составляют до 1% годовых от суммы кредита, а это немалые суммы за годы ипотеки.

Клиенты имеют право отказаться от добровольной страховки, но в этом случае банки могут увеличить процентную ставку. Все эти нюансы требуют предварительного согласования.

Совет 5. Изучаем условия расторжения договора

Стоит заранее выяснить, при каких условиях банк вправе расторгнуть договор и потребовать возврата залога.

Обычно банки идут на такой шаг после просрочки платежей больше 3 раз в год, но бывает, что даже разовая просрочка – уже повод для серьёзных репрессий со стороны кредитной организации.

Фото 4

Виды ипотечных кредитов

В мировой практике выделяется 3 вида ипотечных договоров:

  1. По соглашению сторон;
  2. По закону;
  3. По судебному решению.

К ипотеке по согласию сторон относятся любые договоры между физическими лицами, которые оговаривают возможность отчуждения имущества в случае невыполнения обязательств. Предметом сделки может выступать не только денежная ссуда, но и другие условия.

Ипотека по закону включает кредитование частных лиц банковскими организациями. Хотя в этом случае обе стороны также изначально договариваются о предмете залога. Эта разновидность в целом очень похожа на судебную ипотеку. Однако последняя является следствием невыполнения обязательств, которые не подразумевали наличие залога. К примеру, банк кредитует гражданина в беззалоговой форме, однако заемщик не выплачивает средства. Банк может обратиться в суд, по решению которого в пользу банка будет отчуждена квартира неплательщика.

В России под видами ипотечного кредитования могут пониматься и предложения от банков:

  • Покупка жилья от застройщика;
  • Покупка жилья на вторичном рынке;
  • Ипотека на строительство жилого дома;
  • Ипотека с господдержкой;
  • Военная ипотека.

Эти виды кредитования отличаются условиями, на которые может влиять сама банковская организация.

Как рассчитать ипотеку онлайн — пример расчета суммы ипотечного кредита 

Фото 6
К оглавлению

Уже на этапе принятия решения купить жилье в ипотеку будущие заемщики задаются вопросом, каким будет размер ежемесячных платежей, и сколько в конечном итоге составит переплата.

Большинство крупных банков предоставляют всем желающим возможность произвести самостоятельно все необходимые расчеты с использованием ипотечного калькулятора в режиме онлайн. Тем не менее, зачастую возникают определенные трудности.

Стоимость жилья: ₽ (руб.) Первоначальный взнос ₽ (руб.) Срок кредита Процентная ставка Схема погашения
  • аннуитет
  • классический
  • Единоразовая комиссия % ₽ (руб.) Ежемесячная комиссия % ₽ (руб.) Ежегодная комиссия % ₽ (руб.) Ежемесячный платеж ₽ (руб.) Ежемесячная комиссия ₽ (руб.) Переплата в денежном выражении ₽ (руб.) в том числе Проценты по кредиту ₽ (руб.) Ежемесячные выплаты по процентам ₽ (руб.) Единоразовая комиссия ₽ (руб.) Ежемесячная комиссия ₽ (руб.) Ежегодные платежи ₽ (руб.) Переплата в процентах % Общая сумма к возврату ₽ (руб.)

    Казалось бы, все просто – достаточно ввести:

    • ставку по выбранной программе в процентах;
    • способ выплат;
    • срок кредита (обычно в месяцах);
    • стоимость квартиры;
    • размер первого взноса.

    Когда вся информация будет введена, калькулятор рассчитает размер платежей и переплаты.

    Например, заданы следующие параметры:

    1. стоимость квартиры – 3 миллиона рублей;
    2. срок кредита – двадцать лет или 240 месяцев;
    3. ставка 13%;
    4. первоначальный взнос отсутствует;
    5. аннуитетная схема выплат.

    В итоге получается, что размер ежемесячного платежа составит 35 147 рублей. Переплата же превысит 5,4 миллиона рублей, то есть составит около 180%. Приемлемо это или нет решить для себя может только сам заемщик.

    Следует иметь в виду, что при расчетах с использованием ипотечного калькулятора зачастую не принимаются во внимание комиссии и страховые платежи.

    Еще сложнее произвести достоверные вычисления, когда клиент регулярно вносит суммы, превышающие размер платежа с целью частичного досрочного погашения долга.

    Из параметров, которые вносятся в ипотечный калькулятор, видно, что на размеры платежей и переплаты влияние оказывают параметры программ, устанавливаемые каждым банком самостоятельно.

    Чтобы облегчить выбор оптимальных условий, мы приводим таблицу условий по ипотеке, предлагаемых крупными российскими банками:

     Основные виды ипотеки и ипотечного кредитования 

    К оглавлению

    Сегодня ипотечное кредитование для многих выступает единственным способом решить проблему с жильем. Поэтому спрос на эту финансовую услугу постоянно возрастает.

    В таких условиях банки с целью привлечения как можно большего количества клиентов выпускают на рынок всё новые программы. В то же время огромное количество клиентов не только затрудняются решить, какая программа будет оптимальной именно для них, но и не представляют, в чем состоят их принципиальные отличия.

    Ипотечные кредиты – понятие многогранное, поэтому в зависимости от различных характеристик выделяют большое количество классификаций:

    • по цели кредитования;
    • в зависимости от валюты займа;
    • по виду недвижимости, которая будет куплена;
    • по способу расчета ежемесячных платежей.

    Это далеко не полный список, причем каждая классификация имеет право на существование.

    Некоторые специалисты предпочитают выделять группы ипотеки, исходя из ее определения как залога недвижимости.

    По этому принципу можно выделить две группы:

    1. ипотека под залог имеющейся в собственности недвижимости;
    2. гораздо чаще займ берут те, у кого ничего нет, поэтому более популярен кредит под залог покупаемого имущества.

    Если ипотека оформляется первым способом, заемщик получает следующие преимущества:

    • более низкая ставка;
    • возможность нецелевого использования средств.

    При оформлении ипотеки под залог приобретаемого объекта недвижимости, наоборот, займ имеет исключительно целевой характер. То есть купить на полученные деньги нельзя ничего кроме квартиры, более того, она должна быть одобрена банком. О том, как взять ипотечный кредит под залог квартиры, читайте в отдельной статье.

    Сегодня на рынке сосуществует огромное количество кредитных организаций. Естественно, это ведет к огромной конкуренции.

    Каждый банк стремится разработать несколько программ ипотечного кредитования, которые окажутся уникальными и будут популярны среди заемщиков.

    Называют программы кредитования по-разному, но чаще всего наименования отражают способ получения либо цель. В первом случае названия больше носят рекламный характер. Во втором – они отражают реальное предназначение ипотеки.

    По цели оформления принято выделять:

    1. Кредит для приобретения квартиры на вторичном рынке один из самых распространенных на сегодняшний день. Его характеризуют оптимальные условия, выгодная процентная ставка. Кроме того, этот вид ипотеки отличается быстрым оформлением. Многие банки предлагают сразу несколько разновидностей ипотечных кредитов на приобретение жилья на вторичном рынке, в соответствии с которыми для некоторых групп заемщиков предлагаются определенные льготы.
    2. Ипотечный займ на строящуюся недвижимость дает возможность приобрести жилье в момент его строительства. Следует понимать, что застройщик в обязательном порядке должен быть аккредитован выдающей кредит организацией. Для банка в этом случае действует не только риск невозврата, но и вероятность, что строительство не будет окончено. Поэтому по подобным программам ставка самая высокая. Естественно, что это ведет к увеличению переплаты. Однако есть и плюс для заемщика – квартиру можно приобрести по гораздо более низкой стоимости.
    3. Ипотека для строительства дома выдается тем, у кого имеется земельный участок. Такой кредит позволяет возвести частный дом.
    4. Кредит на приобретение загородной недвижимости позволяет стать собственником таунхауса, загородного дома, земельного участка или коттеджа. На рынке существуют предложения, разработанные кредитными организациями при поддержке застройщиков. Подобные программы предоставляют возможность купить жилые объекты в экологически чистых районах по приемлемым ценам.

    Получается, заемщику, чтобы облегчить выбор среди разнообразия ипотечных программ, следует определиться, какое имущество будет использоваться им в качестве залога.

    После этого в отделении банка, на его сайте или на интернет-ресурсах поиска кредитов необходимо выбрать программу, соответствующую цели. То есть принимать во внимание следует те программы, которые позволяют приобрести желаемый тип недвижимости.

    Программы ипотечного кредитования для молодых семей, бюджетников, госслужащих, молодых специалистов

    Вопросы и ответы

    Источники

    Использованные источники информации.

    • https://richpro.ru/finansy/ipoteka-i-ipotechnyj-kredit-uslovija-poluchenija-i-primer-rascheta-ipoteki-onlajn.html
    • http://flowcredit.ru/ipoteka/stavki-po-ipoteke.html
    • https://hiterbober.ru/personal-money/chto-takoe-ipoteka-i-kak-eyo-rasschitat.html
    • https://www.sravni.ru/ipoteka/info/chto-takoe-ipoteka/
    0 из 5. Оценок: 0.

    Комментарии (0)

    Поделитесь своим мнением о статье.

    Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


    Написать комментарий